互联网金融：开启一个崭新时代（背景篇）

在互联刚的背景下，似乎一切事物的进度都会加快。从互联网的诞生到它完全渗透到人们生活的犄角旮旯，改变人们的生活方式，只用了短短十余年。

互联网金融的一个关键要素，就是从用户的需求出发去思考问题。那么，用户的金融需求是什么？“从用户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没什么差别，一样是为了满足用户的三大基本金融需求：投资、融资、支付。”在一家互联网金融食业担任风控经理的杨可（化名）给记者形象比喻，这一行的诞生，可以说是互联网行业与金融行业的“恋爱结晶”。

细说互联网金融的诞生

查阅无数资料，我们逐渐了解互联网金融的前世今生：

多年来，传统金融业存国民牛活中扮演着神圣不可侵犯的角色，由于长久以来的理财观念偏保守，大家更倾向于选择风险较低的理财产品，存款利息很低而贷款很难，手里有闲置资金，但总担心有一天会贬值，房子时涨时跌，股市不敢冒险……

近年互联网金融的出现，为国民的财富管理提供了新的契机，第三方支付多年的发展已经实质上改变了人们的生活消费习惯。“2013年，余额宝的出现，更是短时间内把互联网金融的概念灌输给了大众。”杨可说，不可否认，身边很多人正式接触互联网金融，都是从余额宝开始的。“当时不少人在网上晒余额宝每天收益多少多少，引得社交网站上一片哗然。”他笑着告诉记者，自己的女朋友便是受了余额宝的影响，从而逐渐使用互联网金融理财，如今收益颇丰。

2013年6月，阿里巴巴携手大弘基金推出了名为“余额宝”的新服务，在短短一年时间里，规模就达到了5400亿的天量，用户存2015年5月突破1亿4900万人。余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的天弘增利宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。

“中国的金融业，特别是银行，只服务了20%的客户，我看到其他80%没有被服务的企业。”阿单巴巴创始人马云在接受媒体采访时坦言。在这个问题上，天弘基金副总经理周晓明和马云持同样观点，他认为余额宝的诞生，是偶然中的必然，“往大了说，是顺应技术发展、消费方式转变的趋势；落在细节上，是业务演化的契机，也是对执行力的考验。”

2014年，以余额宝、理财通、现金宝等为代表的互联网理财产品收益率全面跑赢银行理财产品，一度接近8%的7日年化收益率，抢尽市场眼球。那段时间，互联网金融、互联网理财成为热门话题，身边很多本来对理财没什么概念也不太接触理财的朋友也聊起了余额宝，大有不知道余额宝就OUT的感觉。

“P2P可以说是互联网金融最璀璨的明珠。”著有《我的钱——互联网金融，如何理财？》一书的羿飞，拥有“6年没有中过雷”的投资传奇，稳健独特的投资收益连续3年保持在30‰他说，P2P事实上就是由一信息中介者撮合资金借出人和资金借入形成的一笔借贷交易，而信息中介者收取一定的信息费或服务费。

国内首先进行P2P业务发展的是创立于2006年的宜信，而纯网络端的P2P其实2007年就在国内出现了，但一直是很小众的投资品，每年交易额只有几亿元，直到2012、2013年这个行业开始井喷式发展，迅速发展到上千家平台，每年交易额也进入千亿级别，开始快速进入公众视野，成为互联网金融的重要组成部分。

“植根于中国本土的P2P网贷开始其模式与内涵也逐步本土化，P2P网络借贷依托中国已经成型的小额贷款市场，演变成民间借贷网络化。”网川省金融办副主任艾毓斌接受记者采访时说，P2P网贷合理地将一些民间资金集中起来，规范了民间借贷市场，同时有效地解决了三农、中小企业融资难等问题。

蓬勃发展的各种模式，让互联网金融迎来了真正意义上的元年。

以独特优势“宣战”传统金融

简单的说，互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网技术提供资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。谢平教授——这个概念最早的提出者，曾在《互联网金融模式研究》中提到：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”

互联网金融的出现，推出的一系列新金融服务撼动了原本封闭的中国银行生态和备受保护的中国金融市场。有人说，互联网金融其实是打着擦边球废了银行的垄断，革了银行的命。那么，传统银行业真有可能被互联网金融动摇吗？

传统金融和互联网金融是两种截然不同的商业模式。平安集团董事长马明哲总结了16个字，他认为传统金融是“渠道为王，产品制胜”，互联网金融是“流量为王，服务制胜”。传统金融惯用的方式是推销，建渠道，找客户，得渠道者得天下；可做互联网的人注重的是客户体验，要的是留住客户。

“互联网金融有自己独特的优势，它不仅迎合了我国互联网普及和信息消费升级的新趋势、满足了消费者和企业希望获得更加便利金融服务的迫切需要，而且能通过大数据、云计算等手段让那些无法从银行贷款的中小企业和个人受惠，通过竞争刺激传统银行跟上时代和科技的步伐，最终带给客户更好的产品和服务。”中国银行中小企业部专家薛洪言曾在一次论坛上表示，传统银行早就意识到了互联网的重要件，并开始探索以互联网为媒介的金融产品，比如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等，但是创新的不足、模式的单一与体制的限制，在“金融脱媒”的大背景下，让传统金融行业在与互联网金融行业的PK中，显得有些被动。

在中国财富管理50人论坛年会上，蚂蚁金服首席战略官陈龙说，互联网金融和传统金融的关系，很多时候不是一个直接竞争的关系，而是互补的关系。他举例说：“我们的数据可以跟金融机构合作进行金融创新。蚂蚁金服和一个大保险公司合作开发运费险，一开始保险公司做精算，前半年亏了几十万，我们大数据团队进来3个月以后就扭亏为盈，这就是我们跟保险公司合作产生的效益。”用他的话说，蚂蚁金服正是基于这样的思考，希望以小微企业和普通消费者为主要用户，以数据技术和服务作为平台，帮助合作伙伴和金融机构共同为用户创造价值，共创普惠金融。

如何迎接挑战、适应改变、主动融入？这也许是当前传统金融银行需要深入思考的问题…