互联网金融：开启一个崭新时代（思考篇）

本文（《互联网金融：开启一个崭新时代》）发表在最新一期《产融领跑》杂志上，为了方便大家阅读，融妹将分期为大家转载，敬请期待哦！

【加强对于互联网金融的监管，目的是既要控制风险，保证金融安全，打击违规，同时也要保证客户的合法利益，能够通过金融创新更好的服务于客户。监管体制总体应体现鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体原则。】

不断升温的互联网金融，让地方政府再也不能处之泰然。目前多个地方政府酝酿或出台政策，力挺当地互联网金融发展，并积极引入互联网金融企业和人才。互联网金融热火朝天，面临哪些机遇，背后又暗藏什么风险？需要注意哪些问题？

“科学面对互联网金融面临的风险和机遇，加强行业监管，同时坚持互联网金融行业的自律和创新很关键。”中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才日前在接受媒体采访时认为，互联网金融的快速发展由于监管不到位，有缺位、真空地带，处于一种无序发展状态。因此下一步该有序规范发展，要守住不发生系统性金融风险这个底线。

徐洪才表示，互联网金融业务的发展过程当中，主要存在四个方面的风险：第一是技术风险，互联网的技术复杂，特别是涉及到加密、防火墙这些技术，必须有专业人士操作。第二是信息不对称的风险，即线上业务、线下业务、交易对象、客户本身的征信等信息，判断不准容易导致高风险。第三是业务操作的风险，误操作可能导致的资金损失。第四是法律风险，因为是新生事物，传统的法律法规不适用现在互联网金融业务发展的新情况。

从加强监管到培养人才、注重创新，这两年来，党中央、国务院及有关部门在互联网金融发展中不断思考，互联网金融企业自身也从未停止自省和反思，在风险与机遇并存的阶段，边摸索边成长……

迎接互联网金融的“监管元年”

“P2P的模式比较成熟，运营中不会有太大困难，只是欠缺政策上一些明朗的东西，缺乏行业的监管政策。”王永杰对于嘉嘉易贷运营以来还未产生坏账十分欣慰，他说，“作为正规运作的互联网金融企业，我们更希望行业监管政策早日出台，政策不明朗，就不敢放开手脚干，如果出事就没小事。”

大家都知道，无论什么投资，收益与风险是成正比的。呆账、坏账引起的投资者流失、法律诉之无门，是不少互联网金融企业面临的困境。

在互联网金融发展过程中问题不断的情况下，监管政策的出台已是极为迫切了。行业也迫切希望监管层能吸取各方意见，为互联网金融的发展创造更好的政策环境。

为此，管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。曾任央行副行长的刘士余就表示，要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误，但绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。他还强调，互联网金融不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。

央行调查统计司巡查员徐诺金为互联网金融的发展开列了三条不能碰的红线：一是乱集资的红线，二是吸收公众存款的红线，三是诈骗的红线。

有媒体报道称，央行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，试图落实相关监管措施，防范中国互联网金融业日益上升的系统性风险，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。

互联网金融的快速发展，也进入了中国政府高层的视野。在2014年的全国“两会”上，李克强总理在政府工作报告中首次提到“互联网金融”，报告中要求“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，而在今年的政府工作报告中，李克强总理两次提到“互联网金融”，并在报告中强调，要促进互联网金融健康发展。“两会”期间，中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和副行长易纲均表示，鼓励互联网金融发展，鼓励金融领域科技的应用。

在今年的全国两会上，致公党中央还为互联网健康发展提出了中肯的意见和建议。这分名为《关于促进我国互联网金融健康发展的提案》提出建议：“根据互联网金融不同的产品和业务类型，将其纳入包括‘一行三会'和地方政府金融局（办）在内的金融监管框架内，并注意发挥市场主体自治和行业自律管理的作用。”

致公党中央对于互联网金融的关注，从这一行兴起就开始了。看到互联网金融发展中的一哄而上、无序发展、跑路倒闭、监管乏力、投资者损失严重等负面事件，他们开始深入调研，仔细了解互联网金融无序发展背后的隐忧，并提出了“加强监管”的中肯建议。

“要明确不同业态的业务监管主体，将互联网金融纳入我国金融监管框架，实现政府监管、行业自律和主体自治三者有机结合。”提案认为，不同监管主体要按照国务院“放松管制、简政放权”的要求，尽量减少行政审批和行政监管，探索实施“负面清单”式的监管模式，注重划定监管“红线”，充分授权行业自律组织进行自律管理，引导市场主体强化内部治理和内部制度，利用现代信息化技术手段，加强事中事后监管，加大对违法违规行为的处理处罚力度。

省金融办有关负责人认为，加强对互联网金融的监管，目的是既要控制风险，保证金融安全，打击违规，同时也要保证客户的合法利益，能够通过金融创新更好的服务于客户。“那就需要金融企业、公安、监管部门各方面协调来完成。”他认为，各个地区根据行业发展情况制定的监管举措也不尽相同，总体应体现鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体原则。

在今年1月11日举行的中国西部创新大会上，《四川省互联网金融行业白皮书》首发，这是西部地区首个互联网金融行业的白皮书，由电子科技大学经济与管理学院互联网金融与商务研究所、西南财经大学经济信息工程学院互联网金融创新及监管四川省协同创新中心、互联网金融西部联盟等共同参与完成。白皮书提出：随着移动互联网的进一步普及以及大数据时代的来临，互联网金融势必拥有更加广阔的发展空间。然而，作为一种创新的投融资模式，互联网金融能否持续健康发展，进而有效缓解中小微企业融资难的问题，在很大程度上取决于政府对互联网金融行业的引导和规范。对成都市的互联网金融企业而言，因其刚刚起步，更需要在政府的引导下扬长避短，充分利用区域经济的“后发优势”，进一步利用大数据时代的分析技术，继续秉承“开放、共享、平等、普惠”的互联网精神，引领中国西部省份互联网金融的健康发展。

在今年1月的第二届互联网金融全球峰会上，中国支付清算协会副秘书长王素珍表示，2014的那些互联网金融悬案中的大多数已不成为悬案，但有两点一直备受关注，即关于促进互联网金融健康发展的指导意见迟迟没有出来，以及业界期盼的互联网金融协会只闻楼梯响、不见人下来。

2015年，如火如荼的互联网金融注定迎来“监管元年”。

最宝贵的资源还是“人才”

“我们这个行业的负责人每次碰头，大家都会说，最缺的还是‘人才’！”四川锦宏博汇投资管理有限公司董事长徐开容说起这个问题就眉头微皱，她说，人才跨界流动频繁，是互联网金融行业普遍存在的问题，目前行业人才紧缺局面加剧，人才薪资水涨船高，让不少同行企业领导头疼。

由智联招聘发布的《中国银行金融业薪酬趋势和人才留任》报告显示，互联网金融人才在市场上十分抢手，一些银行甚至开出双倍薪水以吸引高级管理人才。根据速途研究院发布的《2014年中国互联网行业薪资报告》显示，在行业招聘TOP10中，互联网和金融业的招聘需求分别排名在第一位和第五位。而互联网金融作为传统金融与互联网思维的交叉结合体，这就要求平台从业者必须兼具统金融的专业知识和互联网思维模式，虽然在人员的总体需求量上并不突出，但是由于其特殊的用人需求，导致市场的供给严重不足，空白点较大。

记者了解到，当前在互联网金融行业中，最缺人的岗位是风控和技术岗。“一个优秀的风控团队是P2P企业的核心竞争力，直接影响到平台标的的安全性；而一位优秀的互联网技术经理能使平台安全稳定运行。”徐开容表示，给风控和技术岗位开出高薪是符合企业思维的。

虽然互联网金融企业特别是P2P网贷企业欲以高薪纳才，但目前来看效果并不明显，“人才荒”仍是行业普遍问题。“一位资深的风控总监至少要在金融行业内有8年的风险控制经验，这样的人才不好招。”杨可笑着告诉记者，这可算是复合型人才了，他对自己的复合型人才“身份”颇感自豪。

“互联网金融行业快速发展，人才建设迟缓和人才储备不足的问题就显现出来了。”徐开容认为，高校教育在互联网金融人才培养方面没有及时跟上，人才储备与发展脱节，导致行业出现高薪招人仍是一将难求的局面。

由于人才缺失，技术跟上不的问题紧接着就出来了。对于与金钱关系密切的互联网金融企业来说，平台安全更是至关重要。人才的缺失导致平台持续竞争力的下降，而且也会由于产品设计不科学等问题，导致平台资金的洞穿。据了解，在2014年全国各地出现的275家问题平台中，多数是由于金融产品设计不合理、风控不到位引起的被动跑路。

对于互联网金融人才培养颇有研究的西南财经大学校长助理、中国金融研究中心名誉主任刘锡良在接受记者采访时表示，互联网金融人才一方面要依靠高校培养，另一方面要依靠企业自我培养。“既要引得进来人才，还要留得住人才，这就要看企业自身的本事了。”刘锡良说，除给予引进人才良好的配套外，企业还要自我培养一批能与企业共同成长的人才，解决中高端技术型人才的短缺问题。“与新兴的互联网金融行业配套的人才建设，是一个长期的过程，政府有关部门要给予科学引导，分类分层培养金融人才，并开设以法律监管等为主的相关课程，提升从业者整体素质，从而降低互联网金融行业人为风险。”